由雷锋网北京新闻中心主办的“宅客”线下沙龙，上周日下午举行了新一期活动。这期的主题是目前较为火热的话题：正在发生的支付进化。在近一周，微信POS机、虚拟信用卡、民营银行、央行紧急暂停函等重磅消息一个接着一个，但究竟这里边是怎样一回事？对支付的进化路径会有什么影响？支付未来还有什么可想象的？还是一起来看我们的“宅客”大辩论吧。
央视报道的第三视角
央视在上周的《是真的吗》、《315晚会》两档节目中分别报道了“手机丢了，支付宝里的钱就没了”、“支付不要随便扫描二维码”，在节目后支付宝当即做出回应，这里不多阐述。不过第三方行内人士是怎么看待的呢？
“你假设了这么多东西，还能指望对方账户上有多少钱吗？”——参加沙龙的某CEO说道
支付宝的安全机制涉及了很多层面，比如手机锁屏密码、支付宝登陆或锁屏密码、手机号码短信验证、支付宝支付密码、身份证认证等。像央视报道的那种情况需要做到：1）手机丢了没挂失卡、2）没做身份证认证、3）手动开启小额支付、4）支付宝有钱或开通银行卡快捷支付等等，这么多的假设，这位用户支付宝上真的能有多少钱么？
如果是支付App，扫二维码时会有一重网络安全验证，没做验证就不会解码内容，而做的比较深的微信还另加了一重“模式识别”，所扫描的东西都需要经过云端识别。——大家总结了支付宝、微信等支付App的扫码安全方案
这里并不是讨论说支付App已经足够安全，而是说央视的报道有所欠缺。既然是报道扫码安全问题，那自然该把目前已经比较主流的安全方案介绍点评一番，如果这部分都没有，报道的公信力自然就不高了。
微信支付：开放进行时
“微信支付的API早在去年5月就开放出来了，那时算是微信POS机的开始。”——几位做微信支付相关的创业者表示。
微信很早就开始筹备支付这件事情，而且大方向定的很明确：API对开发者开放，大家申请后就可以在上边做POS机、解决方案等，所以现在微信准备5.3 新版本内测时，一下子就能冒出好些家已经做出成品的微POS机公司。有些值得玩味的是，这里做出方案的大多是第三方公司，腾讯内部专门对接微信O2O业务的微生活团队反而还没消息。
而在将支付应用到线下商户上，微信则特别谨慎。在本月初终于开放给通过认证的公众服务号时，微信设立了必须交2万元保证金的门槛，再加上微POS方案的价格也比较高，这个目前并不适合小商户进入。
支付宝：一揽子方案
“要不是支付宝不带人玩，我们也跟着接入支付宝了”——某CEO
支付宝做线下支付，这已经不是一年两年内的新闻了。不过支付宝线下的思路却和微信不太一样：它提供的是包揽前端、后端在内的一体化方案。
举个例子，支付宝接入银泰百货，那么这一整套方案都是由支付宝自己来做，比如“当面付”需要的声波接收设备或光学扫码器（现在商铺一般用激光扫码器）、提供二维码显示的设备等硬件就由支付宝来提供。
不过支付宝确实做得比较成熟，无论是看后端的合作银行、云端服务、风控体系、用户基数，还是前端的线下百货、零售、餐饮等商铺接入数，都是微信支付需要仰视的地方。而且还有个很多人不太知道的消息，支付宝已经支持Visa、MasterCard、JCB三家发行的国际信用卡，再加上支付宝海外接入了不少商家，其实这块国际化业务也非常的精彩动人。
线下POS机的牵涉
上周四央行紧急发函暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡、线下条码支付产品，这里面很多媒体都有解读，而宅客沙龙上业内人士自有判断。
“函与文，区别很大。”——某CEO
央行这次发布的叫《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，由结算司直接发到支付宝、腾讯所属地的央行支行。这个文书叫“函”，一般用作无隶属关系的机关单位之间，商讨意味浓些。
“POS机安全性，确实很需要花大功夫。”——某CEO从另一方面解读
银联的POS机都有明确规范，包括按键的设置、数据传输的安全完整及时性等几个方面都需要下功夫。线下第三方POS机如果出了篓子，很难办。
“银联很关键。”——某CEO
这方面不太适合公开讲，不过我可以用一个美国的硅谷明星公司的经历来让大家理解下。
Square，是美国的一家线下刷卡机公司。创业阶段它通过低于一般POS机的刷卡费率而赢得市场，当时一般的POS机刷卡费率在3%以上，而它的刷卡费率为2.75%。为什么Square能做到低刷卡费率呢？因为一般POS机使用美国“银联”系统，刷卡费要和“银联”分成；而Square则绕过“银联”，直接和银行直连，所以费率能够做低。
所以，症结很明显。
未来的支付
“声纹授信支付，这是一个极具成本竞争力的方案。”——某资深研究人士
未来的支付到底是什么样子呢？这个真的很难有个明确的方向，不过我们可以根据现有技术的发展程度来推演，比如沙龙上讨论的指纹、虹膜、静脉等等人体特征授信支付方式。
不过讨论中出现了一个具备极佳成本优势的方案：声纹。清华大学的一个团队正在和建设银行合作这个项目，它不需要线下布很特别很昂贵的设备，只需要现有手机、电脑录一段声音然后传到云端去分析声纹，类似于声纹验证码的形式，在成本上无疑秒杀其它方案。不过现在的声纹识别，精度还不够，所以还需要在实验室多打磨一阵子。
正在发生的支付革命，实验室中让人兴奋不已的新技术，这些都需要一群激情的人去做。欢迎参加雷锋网(公众号：雷锋网)的“宅客”线下沙龙，一起倾听他们，成为他们。
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